김진아씨(가명·31)는 대학 동기들과 식당에서 모임을 한 뒤 밥값 3만원씩을 갹출하기로 했다. 모두가 뱅크월렛카카오(뱅카) 회원이므로 주섬주섬 현금을 꺼낼 필요가 없었다. 스마트폰의 뱅카 앱을 띄우면 된다. 이미 은행 계좌와 보안카드 번호는 뱅카에 등록해둔 상태다. 은행 계좌의 돈 중 일부도 뱅카의 전자지갑(뱅크머니)으로 옮겨두었다. 김씨는 자신의 전자지갑에서 3만원을 역시 뱅카 유저인 친구(식당에 현금을 지급)의 전자지갑으로 송금했다. 한자리에서 ‘더치페이’가 이뤄진 것이다.

최근까지만 해도 김진아씨는 남에게 돈을 송금하는 경우, 주로 거래 은행의 모바일 뱅킹을 사용해왔다. 공인인증서로 로그인하고, 돈 받을 사람의 계좌번호, 보안카드 번호, 이체 비밀번호 등을 일일이 입력했다. 반면 뱅카의 경우, 처음 등록하면서 자신의 은행 계정과 연동해놓으면 모바일 뱅킹처럼 복잡한 절차를 거칠 필요가 없다. 송금받을 사람이 뱅카 유저이기만 하면, ‘친구 리스트’에서 선택해 송금액과 비밀번호를 눌러주면 된다. 당연히 상대방의 계좌번호를 입력할 필요도 없다.

그러나 아직까지는 뱅카의 한계가 뚜렷하다. 시중은행이 제공하는 모바일 뱅킹 서비스와 비교하면 송금 절차만 간소화했을 뿐이다. 송금 가능한 돈도 얼마 되지 않는다. 전자지갑에는 50만원 이상 충전할 수 없다. 송금 규모 역시 하루 10만원까지만 가능하다. 더욱이 송금을 받아도 24시간이 지나야 현금으로 사용할 수 있다. 
 

가장 큰 단점은 뱅카 유저가 적다는 것이다. 시중은행 고객이라면 해당 은행은 물론 다른 금융기관의 고객에게도 송금할 수 있지만, 뱅카 유저는 자기들끼리만 돈을 주고받을 수 있다. 김진아씨 역시 고액이나 중요도가 높은 송금의 경우, ‘안전한’ 은행 인터넷뱅킹 서비스를 이용하고 있다. 또 그는 “뱅카가 유료로 전환하면 이용할 생각이 없다”라고 말했다. 이 같은 뱅카 ‘송금 서비스’의 성과와 한계는 국내 핀테크 산업(발전된 IT 기술에 기반한 새로운 금융업)의 현주소를 그대로 보여준다.

핀테크가 유망 산업으로 떠오르면서 다른 업종의 사업자들이 이 부문으로 앞다퉈 뛰어들고 있다. 송금이나 결제 기술을 개발하는 업체뿐 아니라 다음카카오 같은 스마트폰 고객 기반의 메신저 업체, 휴대전화 제조사, 포털 등이 이 부문에서 경합하는 것이다. 서로 결합하기도 한다. 뱅카의 ‘송금 서비스’ 역시 첫 개발자는 중소기업인 뱅크월렛이었다. 그러나 소비자들은 뱅크월렛의 송금 서비스에 접근하기 어려웠다. 결국 국내 스마트폰 가입자 93% 이상을 회원으로 보유한 다음카카오가 지난해 말, 뱅크월렛의 송금 기술을 카카오 플랫폼에 적용하면서 대중화하기 시작했다.

현재까지 한국의 핀테크가 주력하는 부문은 비교적 단순한 서비스인 ‘소액 송금’과 ‘결제’다. 그러나 결제와 송금은 핀테크 산업의 더욱 고도화된 영역(P2P 대출, 자산 관리, 소셜 투자, 보험 등)으로 나아갈 수 있는 출발점이기도 하다. 결제와 송금 서비스에서 고객을 장악해야 대출이나 보험 등에서도 우위를 확보할 수 있다.

최근 한국의 핀테크 기업들은 송금·결제 서비스에서 각종 프로모션을 진행하면서 시장점유율을 높이기 위해 각축 중이다. 김진아씨가 뱅카 서비스를 이용하게 된 것 역시 이 회사가 지난 2월 실시한 ‘세뱃돈 이벤트(신규 가입자에게 세뱃돈으로 뱅크머니 3000원 제공)’에 참여하면서부터였다.

다음카카오는 모바일 결제 부문에서도 선두 주자다. 김씨는 최근 카카오페이의 결제 서비스를 사용하기 시작했다. 김씨는 그동안 주로 신용카드와 휴대전화로 결제해오다 카카오페이의 홍보 이벤트를 경험하게 되었다. 카드 번호, 생년월일, 전화번호를 적고 본인 인증을 하면 카카오페이 회원으로 가입되면서 상품 가격을 할인받는 행사였다. 그다음부터는 비밀번호만 입력하면 결제가 완료된다.

카카오페이는 다음카카오가 송금(뱅크월렛카카오)과 더불어 모바일 결제 시장에 진출하려고 만든 서비스다. 2015년 9월 현재, 카카오톡 사용자 3800만명 중 500만명가량이 카카오페이를 사용하고 있다. 가맹점이 적어서 주요한 결제 수단으로 자리매김하지는 못했다.

카카오페이로 납부하는 자동차세·주민세

그러나 시장을 잡기 위한 과감한 시도가 진행 중이다. 서울시민은 카카오페이로 공과금을 납부할 수 있게 된다. 서울시는 다음카카오 및 제휴 기술 업체들과 ‘핀테크 기반 간편거래 세금납부 시스템 구축·운영을 위한 양해각서’를 체결하고 하반기 중에 서비스를 시작할 예정이다. 시스템 구축이 완료되면 서울시민들은 자동차세·주민세·지방세 등을 카카오페이로 납부할 수 있다. 2015년 5월에는 한국전력공사와 전기요금을 카카오페이로 결제하기로 업무 협약을 맺었다.

기존 온라인 결제 시장을 선점한 대형 PG사(전자지급 결제대행업체)들 역시 카카오·네이버 등 메신저 업체의 도전에 적극 맞서고 있다. 최근 등장한 페이나우(LG U+), 케이페이(KG이니시스), 페이코(NHN엔터테인먼트) 같은 서비스가 그것이다. 이들 페이의 특장점은 이미 PG사들의 결제 모듈이 적용되어 있는 가맹점에서 사용 가능하다는 것이다.

페이나우는 2015년 5월부터 액티브X나 공인인증서 없이 한 번만 결제 정보를 등록하면 로그인만으로 결제가 가능하다. 신용카드 결제 서비스 외에도 우리은행 등 계좌를 등록하면 이체를 통한 결제가 가능하다. 소셜 커머스 티켓몬스터에서도 티몬페이라는 브랜드로 사용되고 있다.

케이페이는 결제 대행 분야의 국내 1위 업체인 KG이니시스가 추진 중인 온라인 결제 서비스다. 2015년 상반기 시장점유율이 38%에 이른다. 페이코는 NHN엔터테인먼트가 광고비 420억원 등 총 1184억원을 투입해 만들었다. SK플래닛은 인터넷 쇼핑몰 11번가에서 사용되는 시럽페이를 출시했고 신세계백화점은 SSG페이, 인터파크는 옐로페이, 옥션과 G마켓은 스마일페이 등을 내놓았다.

주부 김 아무개씨는 “소셜 커머스에서 페이로 결제 시 할인해준다는 이벤트를 보고 티몬에서 티몬페이, 위메프에서 페이코와 케이페이로 한 번씩 결제한 뒤에는 쓴 적이 없다”라고 말했다. 핀테크 온라인 결제 서비스는 대량의 결제가 지속적으로 일어날 수 있는 거래를 확보하는 게 중요한데, 우후죽순 생겨나다 보니 오히려 거부감만 일으킨 것이다.

이런 국내 사정과 달리 해외에서는 온라인 결제에 성공한 사례가 속속 눈에 띈다. 미국 결제 업체 페이팔은 2002년 7월 대형 상거래 사이트 이베이에 인수되면서 발전이 가속화한 경우다.

또 중국 대기업 알리바바의 자회사 알리페이는 타오바오 등 계열 상거래 사이트에 결제 서비스를 제공하고 있다. 페이팔과 알리페이는 막강한 상거래 업체(각각 이베이와 타오바오)를 계열사로 두었기 때문에 대중적인 결제 수단의 지위를 확보하고 이를 확장할 수 있었던 것이다.

핀테크는 오프라인 결제에도 사용되고 있다. 가게 계산대 앞에서 신용카드가 아니라 휴대전화로 결제하는 방식이다. 물론 해당 휴대전화에 입력된 신용카드 정보에 근거한 결제다.

‘핀테크 100대 기업 명단’에 한국은 없네

김진아씨의 경우, 원래 지갑 대신 스마트폰과 신용카드(교통카드 겸용)를 가지고 다녔다. 그러나 이젠 신용카드도 집에 두고 나올 수 있게 됐다. 스마트폰에 장착된 NFC 기능이 신용카드를 대체하게 되었기 때문이다. NFC는 모바일 기기와 가게의 단말기를 10㎝ 이내에서 연결할 수 있는 ‘비접촉 근거리 무선통신 기술’이다.

하지만 아직 가맹점에는 NFC 결제 단말기가 별도로 준비되어 있지 않은 경우가 많다. 2011년에도 NFC를 활용한 모바일카드가 비씨카드와 하나카드를 통해 출시돼 화제를 모았지만, 발급 절차가 까다롭고 NFC 전용 결제 단말기 보급이 늦어지면서 사용률이 낮았다.

오프라인 결제에서 NFC에 맞서고 있는 기술이 바로 앱카드 방식이다. 스마트폰의 카드사 앱으로 일회용 바코드나 QR 코드를 띄워서 단말기로 체크한다. 이미 대중화된 바코드 리더기를 쓰기 때문에 빠르게 보급될 것으로 기대를 모은다. 다만 현재 300만 개에 가까운 신용카드 가맹점 중 앱카드 사용이 가능한 오프라인 가맹점은 1만2000곳에 불과하다.

무엇보다 최근 화제를 불러일으키는 건 삼성페이다. 삼성페이 기술의 특징은 사용자 신용카드 뒷면의 마그네틱 띠에 들어 있는 정보를 스마트폰에 자기장으로 구현하는 것이다.

신용카드의 마그네틱 띠 안에는 카드번호, 유효기간, 검증번호 따위 정보가 포함되어 있다. 이를 암호화해서 스마트폰 내부에 저장해뒀다가, 결제 시 스마트폰 지문 인식을 통과한 다음 자기장의 형성으로 결제를 유도하는 방식이다. 갤럭시S6에서 화면을 밀어 올리는 손동작을 하면 바로 삼성페이가 실행된다. 결제에 사용할 카드를 결정하고 신용카드 결제기에 스마트폰을 가져다대면 된다. 자기장 결제, NFC, 앱카드 결제를 모두 지원하면서 혁신적이라는 평가를 받는다. 8월20일 출시한 이후 일주일 만에 20만 장이 넘는 카드가 등록됐다고 한다.

삼성페이보다 먼저 해외에서 상용화된 애플페이는 국내 도입이 지연되고 있지만 곧 출시되리라 보인다. 또 안드로이드 페이도 출시를 앞두고 있다.

이처럼 여러 업체들이 치열한 경쟁을 벌이면서 시민들의 일상생활에도 소소한 변화가 일어나고 있지만, 한국의 핀테크 산업은 여전히 초보 수준이다. 우후죽순 출시된 송금 및 결제 서비스는 비슷한 기술에 기반을 두고 있어서 상호 간에 차별성을 찾기 힘들다. ‘아메리칸 뱅커’ 등 해외 유수 언론 및 기관에서 발표한 ‘2014년 핀테크 100대 기업 명단’에 한국 업체는 없었다.

소비자들은 아직 ‘그다지 편리하지는 않다’는 반응이 대세다. 상인 처지에서 보면 결제 수단이 핀테크로 변경된다고 해서 직접적인 이익이 없다. 한마디로 소비자·공급자 양쪽에서 플라스틱 카드를 버리고 굳이 모바일 결제를 선택해야 할 이유를 찾지 못한 것이다.

결국 핀테크 시대로 향하는 흐름에도 실물 카드가 얼마나 빨리 모바일로 대체될지는 지켜봐야 한다는 의견이 높다. 다만 핀테크 도입을 통해 그동안 각종 규제로 둘러싸여 있던 금융산업의 울타리가 낮아지고, 금융산업과 비금융산업 양쪽에 모두 새로운 활력과 기회를 제공하고 있다는 사실은 분명해 보인다.